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¿Son $1,000 suficientes como pago inicial o enganche en un préstamo para auto?
Al buscar financiamiento para la compra de un automóvil, especialmente si tienes mal crédito, hacer un pago inicial es un requisito crucial, ineludible.
La regla establecida es que los prestatarios con mal crédito deben proporcionar como pago inicial el 10% del precio del auto o $1000, lo que sea menor. Sin embargo, la realidad del mercado actual sugiere que, incluso con esta regla, elegir pagar $1000 en lugar del 10% podría no ser suficiente y es esencial entender por qué.
En años recientes, los autos tanto nuevos como usados han aumentado mucho de precio. Antiguamente, el 10% del precio de un auto podía ser, incluso, menor a los $1000 pero en este momento, con un promedio nacional del precio de un auto usado que ronda los $30,000, debe evaluarse muy bien el requisito de pago inicial y cuánto dar para, realmente, sacar el mayor provecho de una transacción de compra y financiamiento de un auto.
¿Qué es más conveniente como pago inicial: el 10% del precio del auto o $1000?
La regla reza que como requisito de pago inicial cumplas con dar $1000 o 10% del monto del auto, lo que sea menor.
Ceñirse a pagar sólo $1000 puede resultar anacrónico, especialmente con el aumento de precio en los autos que ha experimentado el mundo automotriz en años recientes a partir de la contingencia de la pandemia.
Un pago inicial actúa como una garantía para el prestamista, es cierto, cuando un prestatario invierte una parte del costo total de un automóvil de su propio bolsillo, hay menos riesgo para el prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos y el vehículo tenga que ser recuperado y vendido.
Pero un pago inicial no es sólo un beneficio para el prestamista por lo que apuntar a pagar el 10% del auto puede tener más sentido.
Cuando das un pago inicial, reduces la cantidad total que necesitas financiar, lo que puede significar pagos mensuales más bajos y menos intereses a lo largo del plazo del préstamo, esto es un gran alivio, considerando que las tasas de interés suelen ser más altas para casos de mal crédito.
Además, se ha comprobado que realizar un pago inicial demuestra el compromiso financiero del prestatario con la compra. Cuando alguien está dispuesto a poner dinero por adelantado, es más probable que se tome en serio la responsabilidad financiera del préstamo.
¿En un pago inicial, más es más?
Las ventajas de elegir pagar el 10% del monto del auto, si este monto es mayor a mil dólares, siguen:
Puede mejorar las condiciones del préstamo. Un pago inicial sustancial reduce el riesgo para el prestamista, ya que el prestatario tiene más en juego desde el principio. Esto puede resultar en tasas de interés más bajas y términos de préstamo más favorables, ya que el prestamista ve al prestatario como menos riesgoso. Los prestamistas pueden ofrecer términos más atractivos cuando el prestatario demuestra su capacidad de ahorro y compromiso financiero mediante un pago inicial sustancial.
Establece una mayor equidad inicial en el bien adquirido. Esto significa que el prestatario posee una mayor parte del valor del bien desde el principio, lo que puede ser beneficioso en caso de que necesite vender o refinanciar en el futuro.
Reduce la dependencia de la depreciación. En el caso de bienes que tienden a depreciarse rápidamente, como los automóviles, un pago inicial más alto ayuda a compensar la depreciación inicial del valor del bien. Esto puede ser especialmente importante para evitar deber más de lo que vale el bien a lo largo del tiempo.
Puede dar opción de negociación. Un pago inicial más alto puede fortalecer la posición del prestatario en la negociación. Al mostrar una capacidad financiera sólida, el prestatario puede tener más margen para negociar términos más favorables, ya sea en las tasas de interés o en otros aspectos del préstamo.
Y finalmente, una menor carga financiera a largo plazo. Con un pago inicial más alto, la carga financiera a largo plazo se reduce. Los pagos mensuales son más bajos, lo que puede mejorar la estabilidad financiera y proporcionar un mayor margen para enfrentar imprevistos.
En conclusión, aunque la regla establece $1000 o el 10% como pago inicial para prestatarios con mal crédito, la realidad del mercado automotriz actual sugiere que pagar sólo $1000 podría no ser lo más inteligente. Considerar un pago inicial más grande puede ser beneficioso, especialmente para aquellos con mal crédito, ya que puede mejorar las condiciones del préstamo y reducir la carga financiera a largo plazo.
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