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¿Qué es un prestatario con mal crédito?
Un prestatario con mal crédito es aquel que tiene un puntaje fuera de los rangos de crédito “bueno” o “excelente” según el estándar FICO, es decir, un puntaje de 670 o menos.
Aunque técnicamente, un puntaje de de 580 a 669 es considerado “justo” y no propiamente malo o pobre, un prestatario en ese rango difícilmente obtendrá los beneficios de estar en las categorías superiores.
Así mismo pasa con prestatarios que, aunque no tienen mal puntaje, no han construido ningún tipo de historial de crédito, lo que se conoce en inglés como tener un “thin file”.
Aunque el abanico de posibilidades se estrecha cuando tienes mal crédito, sí es posible financiar el vehículo que necesitas. Para lograrlo debes prepararte y estar abierto a diferentes opciones de vehículos que probablemente no forman parte de la visión que tienes sobre tu próximo auto.
Los prestatarios con mal crédito necesitan prestamistas especiales
Este tipo de prestatarios, muy probablemente tendrán que transitar otros caminos para obtener un préstamo para auto, ya que el sistema tradicional está construido para prestatarios con buen crédito y suele descartarlos. Lo que quiere decir que deben trabajar con prestamistas de alto riesgo, que son los que ofrecen soluciones a prestatarios con esas características; o acudir a concesionarios BHPH que son concesionarios con financiamiento interno y que no toman tan en cuenta el crédito como otros factores tales como su estabilidad o ingresos.
Ser un prestatario con mal crédito, tiene sus implicaciones, por supuesto. Ya que para los prestamistas, conceder préstamos para este tipo de prestatarios representa un riesgo mayor, para minimizar ese riesgo, impondrán requisitos adicionales, tasas de interés más altas o la obligación de dar un pago inicial y no solo por capricho o azar.
Opciones para obtener crédito
Si perteneces al grupo de consumidores con mal crédito, no te desanimes. No todo está perdido. Si tienes ingresos que se ajusten al mínimo requerido tienes parte del problema solucionado. He aquí los lugares donde puedes llegar a obtener financiamiento:
- Tu banco o unión de crédito: Si mantienes buenas relaciones bancarias con una institución financiera esta es la primera puerta que debes tocar porque hay posibilidades de obtener un préstamo directamente con ellos. Toma en cuenta que si tu puntaje de crédito según FICO es muy bajo existe la posibilidad de que no seas aprobado.
- Prestamistas de alto riesgo: Pueden ayudarte a obtener financiamiento. Tu relación con este tipo de prestamista se lleva a cabo a través de la agencia de autos donde adquirirás tu vehículo; es decir, toda la tramitación de los documentos será a través de la agencia, aunque la decisión será tomada por el prestamista.
- Agencias de auto compre aquí pague aquí: En estos lugares no revisarán tu historial de crédito. Generalmente se basan en tus ingresos y en el enganche que dependerá del costo del automóvil que deseas comprar. Algunos de este tipo de concesionarios no reportará tu préstamo a las oficinas nacionales de crédito.
Cumplir con los requisitos para prestamistas con mal crédito
Los préstamos para consumidores con mal crédito tienen requisitos que difieren de los préstamos tradicionales. Encontrar un prestamista de alto riesgo (subprime lender) puede llegar a ser difícil también, aunque aquí en Auto Créditos Ya te lo ponemos fácil porque contamos con una amplia red de concesionarios de autos que trabajan directamente con los prestamistas de alto riesgo.
Si deseas obtener un financiamiento para auto teniendo mal crédito debes tener presente lo siguiente:
- Finanzas personales: Antes de considerar la compra de un vehículo revisa tus finanzas personales. Haciendo un presupuesto mensual sabrás con cuánto dinero cuentas para cumplir con los pagos del préstamo, así como el seguro de cobertura total, la gasolina, el mantenimiento preventivo y los imprevistos.
- Récord crediticio: Es importante que consultes con las tres oficinas nacionales de reporte de crédito para determinar en qué condiciones se encuentra tu crédito. Hacer esto también te permite arreglar cualquier discrepancia que encuentres. Los prestamistas revisarán tu credito, y entre más bajo sea tu promedio crediticio mayor será el porcentaje de interés a pagar.
- Pago inicial: Al no tener historial de crédito o tener problemas con tu crédito deberás pagar un pago inicial. Prepárate ahorrando antes de decidirte a comprar un auto. Generalmente los prestamistas de alto riesgo solicitan el 10 por ciento del costo del vehículo o 1,000 dólares, la cantidad que sea menor.
¿Qué necesito para obtener un préstamo?
Si tu crédito es menos que perfecto te recomendamos que te prepares con tiempo para acudir a la agencia de autos. Así, tendrás la certeza de que la mayoría de las cartas juegan a tu favor:
- Debes ser mayor de 18 años para solicitar crédito.
- Investiga en qué situación se encuentra tu crédito. Si tu puntaje de crédito es muy bajo es recomendable que pagues algunas cuentas y bajes los niveles de deuda en los que se encuentran tus tarjetas de crédito.
- Los prestamistas de alto riesgo requieren ingresos mensuales mínimos de 1,500 a 2,000 dólares. Tus ingresos y egresos serán analizados para determinar si tienes capacidad financiera para cumplir con tu compromiso. Cuando entregas prueba de tu estabilidad e ingresos, el prestamista puede calcular mejor su riesgo y la posibilidad de que cumplas o no con tu obligación. Lo hacen a partir del cálculo de tu relación de deuda a ingresos y de pagos a ingresos, con fórmulas conocidas como DTI y PTI por sus siglas en inglés.
- Necesitas presentar pruebas de tus ingresos. Y en el caso de que tengas más de una fuente de ingresos, sólo tomarán en cuenta la principal, la cual debe cumplir con los requisitos de ingresos mensuales.
- Debes presentar prueba del lugar de residencia a través de un recibo de servicios como electricidad, agua, etc. También puedes presentar el contrato de arrendamiento del lugar donde habitas.
- Referencias personales de amigos y/o familiares.
- Una línea telefónica a tu nombre: fija o móvil. Los servicios pre-pagados de telefonía no cuentan.
- El requisito de pago inicial también es una manera de protegerse, se ha comprobado que los prestatarios que ponen su propio dinero en juego al comprometerse con un préstamo para auto, tienen mayores posibilidades de cumplir felizmente con su obligación. Esto no solo beneficia al prestamista, hacer un pago inicial conlleva ventajas también para el prestatario.
Por último, ten en cuenta que ser un prestatario con mal crédito no es un estigma en tu vida ni una situación inamovible, siempre puedes mejorar tu puntaje, solo debes saber cómo hacerlo.
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