Aunque la mayoría de los préstamos para automóviles se basan en el crédito, no todo está perdido cuando tienes mal crédito, siempre hay maneras de encontrar un préstamo para auto, como acudir a los prestamistas de alto riesgo.

Un prestamista de alto riesgo o subprime lender es un financista que otorga préstamos a consumidores sin crédito o con problemas de crédito. La mayoría de estos prestamistas no trabajan directamente con el solicitante del financiamiento sino a través de los concesionarios de auto dispuestos a ayudar a este sector de la población que por una u otra razón han sido rechazados por bancos y cooperativas de crédito, entre otro tipo de entidades financieras. Esta es una gran ventaja para quienes de otro modo no calificarían para préstamos de automóviles.

Las concesionarias que trabajan con prestamistas subprime también se conocen como concesionarias de automóviles de financiamiento especial y son aquellas que, a diferencia de las tradicionales, toman en cuenta más que la calificación crediticia del comprador al momento de otorgar sus préstamos.

¿Por qué mi historial de crédito afecta la compra?

Cuando solicitas financiamiento los prestamistas utilizan la Sistema de calificación crediticia FICO. Esta empresa se centra en los servicios de calificación crediticia midiendo el riesgo crediticio de cada consumidor, por lo que este sistema es un elemento importante en el proceso de revisión y aprobación de las solicitudes de crédito. Ahora bien, dependiendo de cómo hayas administrado tu crédito el sistema FICO reflejará si eres un prestamista confiable o de alto riesgo.

¿Cómo puedo saber si tengo o no un buen crédito?

Lo primero que debes hacer es repasar mentalmente la forma cómo has venido pagando tus cuentas de crédito, así como las cuentas por los servicios de gas, electricidad, teléfono, por solo nombrar algunos. Cuando te encuentres haciendo este ejercicio sencillo te darás cuenta si eres un consumidor que cumple con sus compromisos y paga puntualmente sus deudas.

Lo segundo que debes hacer es solicitar tus reportes de crédito a las tres agencias más importantes de reportes de crédito: TransUnion, Experian y Equifax. Una vez al año puedes obtener estos informes de manera gratuita. Debes tomar en cuenta que tu reporte de crédito es calculado con la información reportada por tus acreedores. También es posible que tu reporte de crédito difiera un poco en información porque esto responde a lo que cada uno de tus acreedores reporta a las diferentes oficinas de crédito. Algunas pueden llegar a favorecerte más que otras. Y en cuanto a la calificación FICO consulta en tu entidad financiera si ellos proporcionan esta información de manera gratuita.

Los informes de las oficinas de reporte de crédito te mostrarán tus cuentas, así como la forma en que las has pagado; es decir, si te has atrasado o eres un consumidor que paga sus cuentas al día.

FICO y su calificación

He aquí la forma como FICO califica a los consumidores:

  • 781-850 – serías considerado como un consumidor excepcional. El beneficio es que te ofrecerían excelentes tasas de interés.
  • 661-780 – aquí te calificarían como un consumidor sobre el promedio. Las posibilidades de que te aprueben tu solicitud de financiamiento son muy buenas.
  • 601-660 – si estás en este rango tu crédito se considerará bueno. Tienes posibilidades de que te aprueben un crédito, aunque puede que no obtengas buenos términos.
  • 501-600 – quienes se encuentran en este rango tienen un crédito razonable. Puede llegar a ser difícil que te aprueben un crédito. En caso de que te aprueben te ofrecerán tasas de interés altas.
  • 300-500 – aquí te calificarían como un consumidor de alto riesgo. No te desanimes porque un prestamista de alto riesgo puede decidir ayudarte.

El proceso de préstamos para automóviles con mal crédito

Lo primero es encontrar el prestamista que esté dispuesto a aprobarte, debes acudir al gerente de finanzas o el vendedor en un concesionario, luego compilar y presentar los requisitos, si te aprueban, el prestamista envía lo que se conoce como una llamada de pago al concesionario que indica el pago mensual máximo y la tasa de interés para la que está aprobado, y cualquier otro detalle necesario y con esa información eliges un auto dentro de un rango de vehículos para los que calificas.

La razón de los requisitos adicionales que presentas es que le dan una imagen más completa al prestamista de cómo eres como prestatario. Ver más allá de tu puntaje de crédito, permite determinar si tu mal crédito es situacional o habitual y, como ves, para obtener financiamiento con estos prestamistas, el proceso es casi lo contrario que cuando se tiene buen crédito, no comienzas con la elección de un vehículo sino que, en realidad, es lo último.

¿Qué es un prestamista de alto riesgo?

¿Cómo obtengo un préstamo de auto de alto riesgo?

Para obtener un préstamo para automóvil con un prestamista de alto riesgo, debe encontrar un concesionario que tenga estos prestamistas. Usan más que su puntaje de crédito para determinar si es elegible para tomar un préstamo. Los prestamistas son diferentes en diferentes concesionarios, pero la mayoría de ellos le piden que cumpla con pautas similares para ser aprobados.

Por lo general, debe llevar consigo al distribuidor:

  • Prueba de ingreso. Los prestamistas quieren asegurarse de que pueda pagar lo que debe. Debe demostrar ingresos entre $ 1,500 y $ 2,500 de un trabajo. Debe presentar talones de cheques como prueba.
  • Prueba de residencia. Traiga una factura reciente o un extracto bancario a su nombre para demostrar dónde vive. esto muestra estabilidad a un prestamista.
  • Debe tener un teléfono fijo o celular que funcione a su nombre. Los prestamistas no aceptan teléfonos prepagos, ya que pueden apagarse con demasiada facilidad y es posible que el prestamista necesite comunicarse con usted.
  • También se requieren referencias personales. Enumere de cinco a ocho personas que lo conocen bien, con información de contacto como número de teléfono, dirección de correo electrónico y dirección física. Tus referencias no pueden vivir contigo.
  • Por lo general, se espera que un pago inicial permita obtener un préstamo de auto de alto riesgo, pero la cantidad que necesite dependerá. Muchos prestamistas le piden que traiga $ 1,000 o el 10% del precio del automóvil.

Factores importantes considerados por este tipo de prestamista

El prestamista de alto riesgo, a diferencia de las instituciones financieras y los concesionarios de auto que solo trabajan con clientes con buen crédito, no sólo toman en cuenta tu historial crediticio y tu puntaje FICO. Ellos van más allá de tu historial y situación actual. Por ejemplo, toman en cuenta tu capacidad de pago, estabilidad laboral y de residencia, así como tu voluntad para completar con éxito el préstamo del automóvil.

Estos prestamistas entienden que los prestatarios, aún en situaciones crediticias desafiantes, necesitan obtener financiación. Puede ser un proceso más largo con más requisitos, pero encontrarás solución y al obtener un vehículo a través de un prestamista de alto riesgo puedes mejorar tu crédito con el tiempo.

  • Empleo a tiempo completo con un mínimo de seis meses en el empleo actual.
  • Tres años de historia en el empleo anterior y sin largos períodos de desempleo entre trabajos.
  • Es importante que al llenar la solicitud reportes tus ingresos antes de la deducción de impuestos. No reportes el dinero que te llevas a tu casa sino el ingreso bruto. Reportar el ingreso que recibes en tu cheque o depósito de banco no te ayudará para nada.
  • Prueba de identidad con tu licencia de conducir válida.
  • Prueba de ingresos. Si tienes dos empleos uno de los empleos debe cubrir el ingreso mínimo requerido. El segundo empleo es extra.
  • Prueba del lugar de residencia a través del documento de renta o recibos de servicios. Demostrar que has vivido más de un año en tu residencia actual o en la misma área geográfica es prueba de estabilidad.
  • Prueba de que posees un número de teléfono fijo o celular a tu nombre. Los servicios celulares pre-pagados no son válidos.
  • Necesitas una lista de cinco a ocho referencias personales con información de contacto completa.
  • Cuota inicial o primer pago de mil dólares o el 10% del costo del vehículo, la cantidad que sea más baja.

Distribuidores de finanzas especiales

En el mundo del financiamiento, existen concesionarios de autos nuevos y usados ​​que no ofrecen financiamiento interno pero aceptan puntajes de crédito bajos llamados concesionarios de financiamiento especial. Estos concesionarios utilizan prestamistas externos que conocen los entresijos del financiamiento de automóviles de alto riesgo y, probablemente de ellos puedes obtener una aprobación. Por lo general, estos préstamos tienen tasas de interés ligeramente más altas y plazos de préstamo más cortos debido al riesgo que asume el prestamista.

Beneficios de los préstamos para automóviles de alto riesgo:

Oportunidad – Lo primero es que estos concesionarios son una luz en el camino cuando se tiene mal crédito. Si has estado luchando para encontrar un prestamista automotriz, tu luchor llega hoy a su fin. Cuando nos confías tu caso, en Auto Créditos Ya ponemos a tu alcance una red de concesionarios que esté cerca y que tenga soluciones para tu situación crediticia.

Reconstrucción de crédito – Además, el financiamiento de automóviles es una de las mejores formas de reconstruir tu historial crediticio a un nivel superior si realizas tus pagos mensuales a tiempo. Aunque tu préstamo puede tener una tasa de interés más alta, mejorarás tu crédito cada mes, ya que la mayoría de los prestamistas informarán sus pagos puntuales a las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Experian y Equifax

Tasas más bajas en el futuro – Con pagos consistentes y puntuales que se registran en tu informe crediticio cada mes, tu puntaje crediticio habrá mejorado drásticamente para cuando hayas liquidado el préstamo. Esto te ayudará a obtener una tasa de interés más baja y un pago mensual menor en tu próxima compra de vehículo de un prestamista tradicional.

Posibilidad de refinanciar – Otro gran beneficio de estos préstamos para automóviles es que si realizas tus pagos a tiempo todos los meses, es posible que puedas refinanciar y mejorar las condiciones de tu préstamo. Dependiendo de cuánto haya mejorado tu puntaje crediticio, podrías ser elegible para una tasa de interés más baja, lo que reducirá tus pagos mensuales y te ahorrará dinero en cargos por intereses.

Por lo tanto, las compañías financieras especiales no solo te brindan la oportunidad de aprobar préstamos para automóviles, sino que también pueden ayudarte a ahorrar dinero con el tiempo.

Ya que representas un mayor riesgo para estos prestamistas, además de necesitar más requisitos, puedes esperar obtener tasas de intereses más altas que en un préstamo tradicional. Esto no debe desalentarte, ya que si cumples fielmente con los términos de tu préstamo, eventualmente puedes refinanciar y/o mejorar el estado de tu crédito para obtener mejores condiciones en el futuro.

Estoy listo, y ¿ahora a dónde debo acudir?

Una vez que te has preparado para la segunda compra más importante en la vida del consumidor promedio, ha llegado el momento de encontrar el concesionario de autos que trabaje con los consumidores que tienen problemas con su crédito o han declarado quiebra. Estas agencias de automóviles mayo no anuncian en ningún medio de comunicación que ofrecen financiamiento a los consumidores con problemas de crédito. Así, Auto Créditos Ya te evitará el estrés y el tiempo que te llevaría conseguir uno de estas agencias de auto.

Nuestra amplia experiencia y años de servicio en el mercado nos ha permitido conformar una extensa lista de concesionarios dispuestos a ayudarte. A fin de ponerte en contacto con el concesionario de autos local solo debes llenar nuestra solicitud gratuita de financiamiento. Está en línea y no te compromete a realizar ninguna compra. ¿Estás listo para dar el siguiente paso?