¿Qué es un prestamista de alto riesgo?

Un prestamista de alto riesgo o subprime lender es un financista que ofrece préstamos a personas con un historial crediticio limitado o con problemas, como un puntaje FICO bajo.

La mayoría de estos prestamistas no trabajan directamente con el solicitante del financiamiento sino a través de los concesionarios de auto especializados en estas situaciones. Es, sin duda, el financista al que acudir cuando no se califica para préstamos de automóviles con prestamistas tradicionales.

Los concesionarios que trabajan con prestamistas subprime también se conocen como concesionarios de automóviles de financiamiento especial y son aquellos que, a diferencia de los tradicionales, toman en cuenta más que la calificación crediticia del comprador al momento de otorgar sus préstamos.

¿Qué papel juega tu crédito al momento de comprar un auto?

Tu historial crediticio es como tu reputación financiera. Los prestamistas lo utilizan para determinar qué tan probable es que cumplas con los pagos de un préstamo. Si tienes un buen puntaje crediticio, demuestras que eres confiable, lo que puede llevar a mejores condiciones de préstamo, como tasas de interés más bajas.

Por otro lado, si tu crédito es bajo debido a pagos atrasados, cuentas en cobranza o altos niveles de deuda, los prestamistas te perciben como un riesgo. En este caso, las opciones de financiamiento suelen ser más limitadas y costosas.

¿Cómo puedo saber si tengo o no un buen crédito?

Es sencillo, puedes solicitar tus reportes de crédito a las tres agencias más importantes de reportes de crédito: TransUnion, Experian y Equifax. Tradicionalmente tenías acceso gratuito a estos informes una vez al año pero, recientemente, esto ha cambiado y puedes obtener estos informes de manera semanal. Puedes verificar tu puntaje de forma gratuita en el portal web AnnualCreditReport.com y también a través de apps gratuitas como Credit Karma, las apps de cada buró de crédito o incluso de tus bancos o tarjetas de crédito.

Los informes de las oficinas de reporte de crédito te mostrarán tus cuentas, así como la forma en que las has pagado; es decir, si te has atrasado o eres un consumidor que paga sus cuentas al día.

Ten en cuenta que es posible que tu reporte de crédito difiera un poco en información porque esto responde a lo que cada uno de tus acreedores reporta a las diferentes oficinas de crédito. Algunas pueden llegar a favorecerte más que otras.

¿Qué es la calificación FICO?

La calificación FICO, o puntaje FICO, es una medida estándar utilizada por prestamistas para evaluar la probabilidad de que una persona pague sus deudas de manera puntual. Este puntaje, desarrollado por la empresa Fair Isaac Corporation, es uno de los indicadores crediticios más comunes en Estados Unidos

FICO y su calificación

• 781-850 – serías considerado como un consumidor excepcional. El beneficio es que te ofrecerían excelentes tasas de interés.
• 661-780 – aquí te calificarían como un consumidor sobre el promedio. Las posibilidades de que te aprueben tu solicitud de financiamiento son muy buenas.
• 601-660 – si estás en este rango tu crédito se considerará bueno. Tienes posibilidades de que te aprueben un crédito, aunque puede que no obtengas buenos términos.
• 501-600 – quienes se encuentran en este rango tienen un crédito razonable. Puede llegar a ser difícil que te aprueben un crédito. En caso de que te aprueben te ofrecerán tasas de interés altas.
• 300-500 – aquí te calificarían como un consumidor de alto riesgo. No te desanimes porque un prestamista de alto riesgo puede decidir ayudarte.

¿Cuáles son los factores que hacen que tenga buen o mal crédito?

El puntaje FICO se calcula analizando diferentes aspectos de tu historial crediticio. Estos factores y su peso aproximado son:

Historial de pagos (35%)

Refleja si has pagado tus deudas a tiempo. Retrasos, cuentas en cobranza o quiebras pueden afectar negativamente tu puntaje.

Cantidad adeudada (30%)

Considera cuánto dinero debes en relación con el límite de crédito disponible. Mantener un bajo porcentaje de utilización de crédito (idealmente por debajo del 30%) es clave para un buen puntaje.

Duración del historial crediticio (15%)

Evalúa la antigüedad de tus cuentas de crédito. Un historial más largo suele indicar mayor experiencia en la gestión de deudas.

Tipos de crédito utilizados (10%)

Tener una combinación de cuentas, como tarjetas de crédito, préstamos personales e hipotecas, puede beneficiar tu puntaje al mostrar que manejas diferentes tipos de crédito.

Nuevas solicitudes de crédito (10%)

Las solicitudes recientes de crédito pueden reducir temporalmente tu puntaje, ya que podrían indicar una necesidad urgente de financiamiento.

¿Cómo obtengo un préstamo para auto de alto riesgo?

Para obtener un préstamo para automóvil con un prestamista de alto riesgo, debe encontrar un concesionario que tenga estos prestamistas. Usarán más que tu puntaje de crédito para determinar si eres elegible para tomar un préstamo. Los prestamistas son diferentes en diferentes concesionarios, pero la mayoría de ellos le piden que cumpla con pautas similares para ser aprobados.

Por lo general, debes cumplir con estos requisitos

• Prueba de ingreso. Los prestamistas quieren asegurarse de que puedas pagar lo que debes. A través de talonarios de pagos, debes demostrar ingresos de $1,500 a $2,500 que provengan de un solo trabajo.
• Prueba de residencia. Que se puede demostrar con facturas recientes o un extractos bancarios a tu nombre para demostrar dónde vives.
• Prueba de un teléfono fijo o celular que funcione a tu nombre. Los prestamistas no aceptan teléfonos prepagos, ya que pueden apagarse con demasiada facilidad.
• Referencias personales. Los prestamistas pueden requerir los testimonios de cinco a ocho personas que te conozcan bien, con información de contacto como número de teléfono, dirección de correo electrónico y dirección física. Tus referencias no pueden vivir contigo.
• Pago inicial. Por lo general, se espera que un pago inicial permita obtener un préstamo de auto de alto riesgo. Muchos prestamistas piden que traigas al menos $1,000 (aunque este punto mínimo ha aumentado recientemente) o el 10% del precio del automóvil.

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