Financiar un auto en Estados Unidos puede ser un reto, especialmente si tienes un mal historial crediticio. Sin embargo, en la mayoría de los casos, tener mal crédito no te impedirá encontrar un préstamo para auto, sólo que será una misión con requisitos y consideraciones adicionales.

En un préstamo tradicional, es decir, con buen crédito, el proceso de solicitud es más fluido pero ante un prestatario con mal crédito, los prestamistas asumen más riesgos al otorgar un préstamo para auto por lo que, en general, cobran más e imponen requisitos adicionales, para compensar.

Requisitos mínimos para un préstamo para auto

Ser mayor de edad y tener una licencia de conducir válida

Para obtener un préstamo de auto, debes ser mayor de 18 años. Tener una licencia de conducir válida es un requisito básico, ya que es una prueba de que estás autorizado para operar un vehículo. Además, la licencia de conducir generalmente es necesaria para el registro del vehículo y para la cobertura del seguro, ambos requisitos fundamentales para completar una transacción de financiamiento.

Ser residente legal de los Estados Unidos

La mayoría de los prestamistas requieren que seas un residente legal de los Estados Unidos para poder calificar para un préstamo de auto. Esto puede incluir ciudadanos estadounidenses, residentes permanentes con una "Green Card" (tarjeta verde), o personas con visas válidas que permiten una estadía prolongada. Los prestamistas necesitan asegurarse de que puedes ser localizado dentro del país en caso de que no cumplas con los pagos del préstamo.

Comprobante de empleo e ingresos

En general, los prestamistas apuntan a un ingreso mínimo mensual de $1,500 a $2,500 que provengan de una sola fuente. Esto lo puedes comprobar a través de recibos de pago generados por computadora, información de contacto de tu empleador, declaraciones de impuestos y/o estados de cuenta bancarios.

También apuntan a que seas estable en tu trabajo. La mayoría de los prestamistas requieren que hayas trabajado en tu empleo actual durante al menos seis meses a un año o si has cambiado de empleo, que esté dentro de tu mismo rubro.

Lista de referencias personales

Los prestamistas pueden solicitar una lista de referencias personales como una medida adicional de seguridad. Estas referencias pueden ser amigos, familiares o compañeros de trabajo que puedan confirmar tu identidad, situación financiera o ser contactados en caso de que no se te pueda localizar. Las referencias no necesitan estar involucradas en el contrato de préstamo, pero deben ser personas que puedan proporcionar información de respaldo si es necesario.

Un teléfono que funcione y que esté a tu nombre

Es necesario proporcionar un número de teléfono de contacto que esté registrado a tu nombre. Esto no solo es una forma de demostrar estabilidad y seriedad, sino también una manera de que los prestamistas puedan contactarte fácilmente para cualquier actualización o problema relacionado con el préstamo. Tener un teléfono activo a tu nombre también refuerza tu credibilidad como prestatario.

Pago inicial

Cuando se tiene mal crédito, los prestamistas suelen requerir un pago inicial para disminuir su riesgo. Dependiendo de tu situación de crédito, el pago inicial requerido puede variar del 10% al 20% del precio del vehículo o incluso más si el prestamista lo considera necesario. Un pago inicial no sólo conlleva ventajas para el prestamista, también es útil para:

  • Reducir la cantidad del préstamo: cuanto más dinero puedas pagar inicialmente, menos tendrás que pedir prestado, lo que puede hacer que el préstamo sea más manejable y reducir el interés total pagado.
  • Demostrar compromiso: un pago inicial también muestra al prestamista que estás comprometido a pagar el préstamo. Esto puede mejorar tus posibilidades de aprobación y ayudarte a obtener mejores términos, como una tasa de interés ligeramente más baja.

Requisitos mínimos para un préstamo de automóvil

Cómo prepararte para tu próximo préstamo para auto

Además de preparar tus requisitos, estas acciones te pueden guiar a un préstamo para auto más exitoso

Conoce el estado de tu crédito

Saber tu puntaje de crédito y el contenido de tu informe crediticio te ayuda a comprender tu posición financiera y qué esperar al solicitar un préstamo. Los prestamistas utilizan tu puntaje de crédito para evaluar tu nivel de riesgo como prestatario. Si conoces tu puntaje de antemano, podrás tener una idea clara de las tasas de interés y las condiciones del préstamo que probablemente se te ofrezcan.

Mientras más familiarizado estés acerca de tu historial de crédito y tus reportes de crédito, más posibilidades tienes de negociación al momento de solicitar un préstamo.

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Calcula tus fórmulas DTI y PTI

La relación entre deuda e ingresos (DTI) mide el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina al pago de deudas. Un DTI alto indica que gran parte de tus ingresos ya están comprometidos, lo que puede ser un obstáculo para conseguir un préstamo. Generalmente, los prestamistas prefieren un DTI por debajo del 36%, aunque algunos pueden aceptar hasta el 43%.

La relación pago-ingreso (PTI) es el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina al pago del auto. La mayoría de los prestamistas prefieren un PTI del 15% o menos, pero algunos pueden considerar hasta un 20%, dependiendo de otros factores financieros.

Planifica todo lo que puedas

Planificar con anticipación te ayuda a determinar cuánto puedes pagar realmente. Esto incluye considerar no solo el costo del auto, sino también los intereses, los pagos mensuales, el seguro, los impuestos y otros gastos relacionados. Sin una planificación adecuada, podrías terminar aceptando un préstamo con pagos mensuales más altos de lo que puedes manejar, lo que puede llevarte a una deuda que sea difícil de pagar.

Además, al planificar, puedes establecer un presupuesto claro para el auto que deseas comprar. Esto incluye investigar diferentes modelos y marcas para encontrar uno que se ajuste a tu situación financiera y a tus necesidades personales. Saber exactamente cuánto estás dispuesto a gastar te ayuda a evitar ser influenciado por vendedores o a comprometerte con un auto más caro de lo que realmente necesitas.

Saber dónde buscar: concesionarios de financiamiento especial

Cuando tienes mal crédito, saber a dónde apuntar es fundamental para no perder tiempo ni esfuerzo. Existen los prestamistas de alto riesgo o prestamistas subprime, que son aquellos habituados a trabajar y ofrecer préstamos a personas con mal crédito.

A diferencia de los concesionarios regulares, un concesionario de financiamiento especial te ayudará a obtener el vehículo que se adecúe a tus necesidades al proporcionarte un préstamo a pesar de tu situación crédito.