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¿Cuentan los bancos con buenas tasas de interés?
Comparativamente, los bancos suelen ofrecer mejores tasas de interés que al financiar directamente en un concesionario.
Si bien es superconveniente ir al concesionario obtener el financiamiento ahí mismo y comprar tu auto en una sola transacción, obtener un préstamo para automóvil de un banco o cooperativa de crédito, puede ser una mejor opción porque es probable que recibas tasas de interés más bajas.
Por fortuna, al comprar un auto, y especialmente si necesitas financiamiento, no hay una manera única de proceder y la decisión está en tus manos.
Considera lo siguiente antes de elegir la fuente de tu próximo préstamo para auto
En el banco
Los bancos pueden ofrecerte la posibilidad de solicitar una aprobación previa, lo que puede facilitar la comparación de ofertas de préstamos estimados y tasas de interés, además de aliviar cierta presión en el concesionario.
Con la obtención de una preaprobación, puedes ir a un concesionario con cierto poder. Primero, puedes comprar como si lo hicieras en efectivo: cuentas con un monto de dinero para adquirir tu auto.
Y luego, es posible que el concesionario trate de mejorar tu oferta de aprobación previa. Si es así, la mejor opción puede ser optar por la financiación acordada por el concesionario pero nunca hubieras accedido a un mejor financiamiento si no haces la tarea primero reuniendo ofertas del banco.
En una cooperativa de crédito
Las cooperativas de ahorro y crédito suelen ser instituciones crediticias más pequeñas que se centran en la experiencia de los miembros porque son organizaciones sin fines de lucro y propiedad de los miembros.
Por lo general, esto les permite ofrecer estándares de aprobación menos estrictos y tasas de interés más bajas en préstamos. Sin embargo, a menudo debes convertirte en miembro si aún no lo eres antes de solicitar un préstamo para automóvil (lo que puede implicar abrir una cuenta de ahorros) y, además, debes vivir en el área a la que sirve la cooperativa de crédito.
En el concesionario
Ya sabes que puede que las tasas de interés aquí sean más altas, pero también hay ciertos beneficios que pueden encontrarse al hacer la compra directamente en un concesionario.
Si, por ejemplo, calificas para financiamiento con 0% de tasa de porcentaje anual, annual percentage rate o APR en inglés, u otros incentivos, como reembolsos de dinero o bonificación en efectivo, que ofrecen algunos concesionarios, es posible que obtener un préstamo para automóvil a través del concesionario sea la opción de financiamiento menos costosa.
Ten en cuenta que, por lo general, necesitas un crédito excelente para calificar para estos incentivos, y es probable que debas obtener tu préstamo a través de la compañía financiera del fabricante de automóviles.
En un BHPH
Los concesionarios BHPH son aquellos que ofrecen "financiamiento interno" y se enfocan en personas con mal crédito. Estos concesionarios actúan como sus propios bancos, lo que significa que tu préstamo provendrá directamente del concesionario y no de un banco o cooperativa de crédito que tenga una relación con el concesionario.
Los préstamos que ofrecen estos concesionarios pueden tener altas tasas de interés, por lo que definitivamente no será la opción más barata en comparación, pero es una solución cuando tu crédito no está en plena forma y necesitas un auto.
¿Cómo saber si la tasa de interés que me ofrecen es buena?
Ya sabes que tanto las tasas como los términos y condiciones a los que puedes acceder en un financiamiento para auto, dependen grandemente del estado de tu crédito. Si por ejemplo, tienes mal crédito, es difícil que puedas obtener esas promociones del 0% o el acceso a montos, términos o incluso autos específicos.
Frente a este panorama, estar informado es fundamental. Debes conocer el mercado para saber qué esperar y poder obtener las mejores tasas de acuerdo a tu crédito.
Debes saber, por ejemplo, que la inflación llegó a las tasas de interés. Lamentablemente, en años recientes las tasas no paran de subir. Para autos nuevos en 2021, la tasa promedio era de 3.92%, en 2022 6.08% y cerró en 2023 en 7.18%.
También aumentó en el caso de autos usados. En 2021 la tasa promedio era de 8.20%, en 2022 de 10.36% y en 2023 cerró en 11.93%.
En esta misma línea, la estrategia que te permitirá saber si la tasa que te ofrecen es buena o no, es sencillamente conocer los promedios nacionales de las tasas de interés por categoría de crédito. Cualquier tasa que encuentres por debajo de este promedio nacional puedes considerarla como buena o ventajosa.
Estos son los promedios anuales para el último trimestre de 2023 según el estudio del estado del mercado de financiamiento automotriz de Experian
Para autos nuevos
- Deep subprime. Puntaje de 300 a 500 – 14.78%
- Subprime. Puntaje de 501 a 600 – 12.28%
- Near prime. Puntaje de 601 a 660 – 9.60%
- Prime. Puntaje de 661 a 780 – 7.01%
- Super prime. Puntaje de 781 a 850 – 5.64%
Para autos usados
- Deep subprime. Puntaje de 300 a 500 – 21.55%
- Subprime. Puntaje de 501 a 600 – 18.89%
- Near prime. Puntaje de 601 a 660 – 14.12%
- Prime. Puntaje de 661 a 780 – 9.73%
- Super prime. Puntaje de 781 a 850 – 7.66%
En conclusión, elegir la mejor opción de financiamiento para tu próximo auto requiere una evaluación cuidadosa de las diferentes alternativas disponibles. Los bancos y cooperativas de crédito suelen ofrecer tasas de interés más competitivas, y la preaprobación de un préstamo puede brindarte un mayor poder de negociación en el concesionario.
Aunque financiar directamente en el concesionario puede ser más conveniente y ofrecer ciertos incentivos, es probable que implique tasas de interés más altas.
Al final del día, la clave está en investigar y comparar las diferentes opciones para asegurarte de obtener las mejores condiciones posibles según tu situación financiera y puntaje de crédito. Mantente informado sobre las tasas promedio y las tendencias del mercado para tomar una decisión fundamentada y evitar pagos innecesarios a largo plazo.
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