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¿Qué es un aplazamiento de pago de un préstamo para automóvil?
La imposibilidad de pagar la mensualidad correspondiente en un préstamo para auto le puede llegar a cualquier prestatario en cualquier momento y los prestamistas lo saben. Por fortuna hay soluciones, mucho antes de un embargo, para esta contingencia.
¿Qué es un aplazamiento de pago?
Un aplazamiento de pago de un préstamo para automóvil es un acuerdo entre el prestatario y el prestamista que permite al prestatario posponer temporalmente uno o más pagos de su préstamo sin incurrir en penalizaciones por mora.
En general, esto significa aplazar u omitir uno o varios pagos mensuales y agregarlos al final del préstamo.
Es algo que no puedes hacer por tu cuenta, debes contactar al prestamista. Para que el aplazamiento ocurra, la compañía financiera debe estar de acuerdo y entre las dos partes, coordinar los términos del aplazamiento.
¿Es posible hacer un aplazamiento de pago en cualquier préstamo para auto?
Todo depende del contrato y condiciones de cada prestamista.
El escenario más común es un aplazamiento de hasta tres meses pero no todos los prestamistas permiten este tipo de arreglo; es más, algunos lo permiten únicamente si estás al día con tu cuenta, mientras que otros pueden aceptar este arreglo aunque tus pagos no estén al día.
Algunos acuerdos de aplazamiento permiten al prestatario omitir por completo el pago, mientras que otros requieren el pago de los intereses. Otra modalidad utilizada por el financista es solicitar una Declaración de Dificultades (Hardship Letter) la cual será analizada conjuntamente con tu situación de crédito para decidir si eres elegible al aplazamiento del pago. Como verás, cada caso es único
Ventajas del aplazamiento
- Lo más importante: evita que caigas en incumplimiento del préstamo y las posibles penalizaciones por mora.
- Te da alivio temporal a tu flujo de efectivo.’
- Previene el embargo y posterior recuperación de tu vehículo, que es lo que sucedería si, sencillamente, dejas de pagar una o varias cuotas de tu préstamo para auto.
- Puede evitar que se arruine tu puntaje de crédito. Si se acuerda con el prestamista y se documenta adecuadamente, el aplazamiento de pago no debería afectar negativamente el puntaje de crédito del prestatario. Es esencial asegurarse de que el prestamista informe el aplazamiento a las agencias de crédito de manera correcta.
- Puede prevenir la necesidad de refinanciar el préstamo a términos menos favorables.
Desventajas del aplazamiento
- Es una posible opción que no dura más de tres meses
- Puede que tu prestamista requiera el pago de los intereses mensuales
- Aumento en el costo total del préstamo debido a los intereses acumulados.
- Se extiende el plazo del préstamo.
Cómo prepararte para un aplazamiento de pago
- Contacta al prestamista: si necesitas un aplazamiento, contacta a tu prestamista lo antes posible para discutir tus opciones.
- Documenta todo: asegúrate de obtener cualquier acuerdo de aplazamiento por escrito y verifica cómo se informará a las agencias de crédito.
- Planifica para el futuro: utiliza el período de aplazamiento para estabilizar tus finanzas y planificar cómo retomarás los pagos regulares una vez finalice el aplazamiento.
Alternativas a un aplazamiento de pago si estás en apuros financieros
Son muchas las razones por las que un prestatario pierde la capacidad de cumplir con la mensualidad de su préstamo para auto como la pérdida del empleo, una situación inesperada de enfermedad o un gasto sobrevenido.
Si crees que la situación y el aplazamiento no es una solución que realmente aliviará tu problema financiero sobrevenido, ee aquí algunas opciones que pueden ayudarte:
- Solicita que la fecha de pago sea cambiada, dándote más días para efectuar el próximo y subsiguientes pagos. Es recomendable que preguntes si eso implica alguna tarifa o mayores intereses. Lo mejor es estar siempre bien informado.
- Refinancia tu préstamo. el refinanciamiento dependerá de en qué punto te encuentres del préstamo actual y si tu auto vale menos o lo mismo de lo que debes del préstamo.
- Vende o intercambia tu auto. si sabes que tu situación financiera actual no te permitirá continuar con los pagos puedes venderlo o intercambiarlo para comprar un auto más económico que se encuentre al alcance de tu presupuesto. Para venderlo debes consultar cuánto debes y cuánto es el valor aproximado actual de tu vehículo en el mercado. Si debes menos de lo que vale el automóvil puedes venderlo y usar las ganancias para pagar a tu prestamista. Antes de dar este paso revisa tu contrato para saber si no hay penalidad por pagar el préstamo por completo.
- Entrega tu auto voluntariamente: en el caso de que sepas que no posees suficiente dinero para continuar pagando el vehículo es mejor entregarlo voluntariamente. Esto no evitará que debas realizar pagos porque el vehículo será vendido y si el precio de venta no cubre lo que tu debías estarás en la obligación de pagar la diferencia.
El aplazamiento en tu crédito
El aplazamiento de pago de tu mensualidad será reportado a las tres agencias de crédito más grandes: Experian, TransUnion y Equifax y ellas aparecerán en tu historial aunque no dañarán o mejorarán tu crédito. Ten en cuenta que lo que sí podría dañarlo es omitir el pago sin haber recibido la aprobación de aplazamiento de tu prestamista. Cuando se hace una solicitud de este tipo es necesario esperar por la aprobación porque de otra manera impactará de manera negativa en tu historial de crédito.
Un aplazamiento de pago de un préstamo para automóvil puede ser una herramienta valiosa para los prestatarios que enfrentan dificultades financieras temporales. Al proporcionar alivio en el flujo de efectivo, este acuerdo puede ayudar a evitar el incumplimiento del préstamo y las penalizaciones asociadas. Sin embargo, es importante comprender que los intereses continúan acumulándose y que el plazo del préstamo puede extenderse. Antes de optar por un aplazamiento, asegúrate de comunicarte claramente con tu prestamista y documentar adecuadamente el acuerdo para evitar impactos negativos en tu crédito.
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